Internet obiluje sadržajima koji nas uče preduzetništvu, dok se oni, fokusirani na pojedince koji žive od svojih plata ili povremenih honorara retko nalaze i ne nude realistične uvide i konkretne savete za racionalno upravljanje ličnim finansijama. Branislav dugo radi kao frilenser i zbog svojih potreba je počeo da istražuje ovu temu. Verujemo da njegovi uvidi za vođenje ličnog budžeta mogu biti korisni svima.
1. Izračunajte prihode
- Saznajte koliko zapravo novca možete da podignete. Novac koji zaradite može da prođe kroz više sistema taksa dok vam ne dođe u ruke (npr. provizije od banke ili Pay-pala, a tu su i stvari poput cene održavanja računa).
- Ukoliko novac primate u devizama, izračunajte koliko će vam ostati kada prebacite novac u dinare.
- Ako zarađujete na satnicu nemojte da satnicu množite sa brojem radnih sati u nedelji, pa sa 4! Samo februar ima 4 nedelje. Umesto toga, pomnožite sa brojem 52 (koliko ima nedelja u godini), pa podelite sa 12 i dobićete vašu mesečnu platu. Isto se važi i ako zarađujete na nedeljnom nivou.
- Uračunajte dodatne prihode. Možda nemate samo jedan posao.
- Ako vam je zarada neregularna, uzmite za osnovu kolika bi vam zarada bila u lošijem mesecu (onom sa nižim primanjima) ili bez bonusa. Ako nešto ostane, neka stoji na računu za pripomoć.
2. Izračunajte rashode
- Napravite listu svih obaveznih troškova: to uključuje kiriju, kredite, račune, hranu, prevoz…
- Sastavite listu drugih troškova poput osiguranja, fakulteta ili tehničkog pregleda koje ne plaćate jednom mesečno.
- Napravite procenu za kategorije koje možete da kontrolišete. Možda ne možete da kontrolišete kolika će vam biti cena kablovske, ali možete koliko ćete potrošiti za hranu. Procenite koliko će vam biti potrebno i držite se toga!
- Pratite svoje rashode: Ne morate da pratite rashode celog života, ali ako to radite makar dva meseca videćete gde vam novac odlazi.
- Što više kategorija napravite lakše će vam biti da saznate gde trošite previše. Zato razdvojte grupu „namirnice” od grickalica i brze hrane.
- Precenite sve. Precenjivanje ne mora da bude preveliko, ali obavezno dovoljno da pozitivno zaokružite broj.
Na primer, mene penziono osiguranje izađe 9.595 rsd, ali ga ja uvek računam kao 10.000 rsd jer su tu i troškovi provizije.
3. Izračunajte ostatak
Oduzmite rashode od prihoda, i to je to. Nemojte da trošite više nego sto imate. Novac koji vam je ostao ćete koristiti za sve ostalo (crni fond, penziono osiguranje, rekreaciju i slično).
- Od onoga sto vam je ostalo ostavite malo sa strane da imate za svaki slučaj.
- Ako ste u minusu, možda bi trebalo da uskratite sebi neobavezna zadovoljstva poput kablovske, teretane ili hrane u restoranu.
- Menjajte budžet po potrebi: Nekada ćete potrošiti više, nekada manje. Ako trošite više nego što ste planirali, podesite budžet u toj oblasti.
- Šta god da ne potrošite, sačuvajte za troškove sledećeg meseca ili zadržite za sebe.
Nekoliko upozorenja:
Ako vam se nešto od ovoga dešava, trebalo bi da napravite ozbiljnije promene u životnom stilu.
- Ukoliko vam je kirija preko 30% od zarade: Možda bi trebalo da razmislite o traženju cimera ili jeftinijem smeštaju.
- Troškovi prevoza su vam preko 15% zarade: Možda biste mogli da putujete sa kolegama na posao, putujete manje, da idete javnim prevozom ili biciklom. Možda čak i da se preselite bliže ili prodate automobil.
Kako pratiti rashode?
Sačuvajte račune i bankovne izveštaje. Možete zapisivati rashode u svesku, u Excel sheet ili koristiti aplikacije.
Excel sheet
Excel sheet može da radi sve što mogu i aplikacije za vođenje ličnog budžeta, ako ne i više.
Ako koristite Excel sheet, uvek čuvajte više kopija. Možete ga imati na računaru, u telefonu, google dokumentima – tako da vam je uvek dostupan i lako možete da pravite izmene.
Ako ne znate da napravite svoj sheet, evo nekoliko šablona koje sam pronašao na internetu.
Aplikacije
Postoji i niz odličnih aplikacija za praćenje finansija. Ja sam koristio samo YNAB, ali sam našao i obilje drugih aplikacija koje nisam stigao da testiram.
YouNeedABudget (Windows, Android, Iphone) $84 godišnje/$7 mesečno
Besplatan 34 dana za sve/ 1 godinu za studente
Ovo je najčešće preporučivana aplikacija za vođenje budžeta i to sa dobrim razlogom. Napravljena je tako da ste neverovatno svesni gde vam svaka para odlazi, prilagodljiva je, i sa mnogo opcija.
Na početku je komplikovana dok ne podesite sve onako kako vama odgovara, ali posle toga su vam problemi vođenja budžeta rešeni.
Ispod je lista ostalih aplikacija na koje sam naišao i o kojima sam čuo reči hvale.
Sistem koverti
Kad ste već napravili budžet, sistem koverti je dobar način da se držite istog. Odlučite za koje kategorije želite da koristite ovaj sistem. Obično je to za one gde najčešće preterate u potrošnji. Za većinu ljudi to su hrana, odeća i razbibriga.
Za svaku od ovih kategorija idite do bankomata i dignite onoliko novca koliko ste odlučili da potrošite za nju. Na kovertu napišite ime kategorije i stavite novac unutra. Od tada, svaki put kada trošite novac za tu kategoriju, to mora biti iz iste te koverte. Ako ne potrošite sve, ostavite novac unutra i sledeći put dodajte istu količinu koju ste odredili. Ako vam stalno ostaje novca, možda treba da promenite budžet za tu kategoriju. Postoje izdaci koji su sezonski, a ne mesečni. Za njih možete formirati posebnu kovertu i odvajati novac.
Prednost ovog sistema je što vas natera da stanete i razmislite. Svaki put kad želite da potrošite novac, morate da pogledate u kovertu. Ako je prošlo pola meseca a koverta za hranu je skoro prazna, možda i nije dobra ideja da idete u restoran ili naručite picu.
Crni fond
Crni fond će vas spasiti u hitnim slučajevima kao što su gubitak posla, kvarovi ili drugi neočekivani troškovi.
Koliko uštedeti?
Obično ce preporučuje ušteda sume koja je jednaka 3-6 meseci zarade, ali bolje bi bilo štedeti onoliko novca koliko nam je potrebno za 3-6 meseci troškova.
Ova količina je krajnji cilj i prikupljanje može da potraje mesecima, ako ne i duže. Bitno je da stalno odvajate za crni fond, jer on će vam mnogostuko uzvatiti uslugu.
Da izračunate troškove u slučaju gubitka posla od osnovnih rashoda:
- Odbijte troškove koje možete da prekinete i počnete kasnije ponovo sa njima (kada nađete novi izvor zarade) kao sto su teretana, kablovska i slično.
- Uračunajte troškove traženja posla: internet, telefon, gorivo (mesečna autobuska).
Da li da sačuvate za 3 ili 6 meseci?
Količina zavisi od toga koliko je lako ili teško naći posao.
Možda posle tri meseca traženja posla shvatite da će lov potrajati i da hitno treba da smanjite potrošnju, a već ste ostali bez novca. Tada bi vam jako dobro došao dodatni novac sa kojim bi mogli da napravite takve promene. Zato ja preporučujem da sakupite dovoljno novca za 6 meseci troškova.
Ukoliko plaćate dugove sa kamatom preko 10% ili ste bankrotirali probajte makar da skupite za mesec dana troškova.
Gde čuvati crni fond?
Želite da vam crni fond bude lako dostupan u žurbi. Štedni ili platni račun su odličan izbor. Nađite banku čijim bankomatima uvek možete da pristupite. Nemojte da koristite akcije, kreditne kartice ili bilo šta gde vrednost može lako da se promeni.
Možete napraviti više rangova fonda u zavisnosti of neprilike
- 1-2 meseca troškova na platnom računu za manje neprilike
- 3-4 meseci na štednom računu u slučaju kraćeg gubitka posla, ili ozbiljnijeg hitnog slučaja
Ne nervirajte se ako ne možete da napunite crni fond jer vam se stalno dešavaju hitni slučajevi. Crni fond je za to i namenjen i to samo znači da funkcioniše.
Plaćanje dugova
Kad ste sredili vaš budžet i crni fond, vreme je da se bacite na rešavanje dugova.
Plaćajte minimum za sve vaše dugove bez obzira koju ćete strategiju koristiti.
Možete iskoristiti dva sistema:
- Otplaćujute dugove od onog sa najvišom kamatnom stopom prema onima sa manjom. Ovo je najisplativiji način plaćanja.
- Idite od najmanjih dugova prema većim. Ovaj sistem vam može podići samopouzdanje jer brzo otplaćujete dugove i povećava vam se tok novca kako koji otplatite. Ali to ostavlja dugove sa većom kamatom da duže stoje, te vas tehnički košta više.
Oba sistema su dobra. sa prvim ćete potrošiti manje novca, ali drugi će vam podići samopouzdanje i dati vam motivaciju ne skrećete sa puta.
Uplaćivanje penzionog osiguranja
Većini ljudi poslodavac uplaćuje penziono, ali ako to nije slučaj možete sami sebi uplaćivati penziono preko državnog penzionog fonda (PIO).
Državni fond je dobar, ali imajte u vidu da sa državnim fondom vi plaćate sadašnje penzionere, a vaša penzija ce se povećavati ili smanjivati u odnosu na to kolika će biti prosečna plata i koliko će radnika uplaćivati PIO u budućnosti. Zato neki ljudi brinu da li će PIO moći da izdržava buduće penzionere.
Zbog toga se sve više ljudi opredeljuje za privatni fond u bankama ili osiguravajućim društvima. U tom slučaju penziju ćete dobijati od sopstvenog novca.
Količinu koju želite da plaćate određujete sami, ali preporučujem minimalno 15% od vaše bruto zarade.
Štednja za druge ciljeve
Naravno neki bliži ciljevi vam mogu biti važniji od penzije. Kao na primer fakultet, vozilo, kuća, kupovina uređaja poput mašine za sudove ili letovanje.
Vremenski period u kome štedite će odrediti sistem štednje. Za štednje kraće od 3-5 godina možete koristiti štedni račun ili državne obveznice. Za duže štednje ili ako možete da menjate planove možete koristiti nešto riskantnije. Najbolja štednja ili investicija ce zavisiti od vremenskog perioda i tolerancije rizika.
Imajte na umu da što više vremena ima vaš novac da raste, veći ce biti efekat interesa.
Svi imamo prijatelje, komšije ili poznanike koji stalno zapadaju u neke neprilike i traže jednu crvenu do petka. ili im se dešavaju kvarovi na autu, nemaju dovoljno da kupe drva za zimu, ili nemaju šta da jedu do plate.
Što sam stariji sve više shvatam da biti odrastao se svodi na logistiku. Planiranje, evidencija, raspolaganje sopstvenim novcem i vremenom.
Što ste bolji u stvarima koje su vam bile mrske u osnovnoj školi, tim će vam život biti lakši i pod većom kontrolom.
