Štednja kroz osiguranje života predstavlja vid ulaganja sa ciljem obezbeđenja finansija za nekakav važan momenat u budućnosti, a ujedno i sigurnost porodice u finansijskom smislu.
Ukoliko ste se pitali šta predstavlja štednja kroz osiguranje života, koje su njene osobenosti i kakve vam potrebe ovaj način štednje može zadovoljiti, ovim tekstom ćemo pokušati da objasnimo upravo ta pitanja.
Šta je štednja kroz životno osiguranje?
Ono što verovatno većina od vas pomisli, kada se pomene životno osiguranje, jeste da je to osiguranje samo za slučaj smrti. Međutim, postoje dve vrste životnog osiguranja:
- Riziko životno osiguranje koje nema štedni karakter jer se ugovor odnosi isključivo na slučaj smrti osiguranika – kada se naslednicima polise isplaćuje ugovorena osigurana suma,
- Mešovito životno osiguranje koje je kombinacija osiguranja i štednje, jer se ugovor odnosi i na doživljenje osiguranika i na smrt osiguranika (može i slučaj nezgode ili bolesti, ako se ugovori). Termin doživljenje se odnosi na osiguranikovo doživljenje kraja ugovora.
Osigurana suma je novčani iznos koji predstavlja visinu pokrića, odnosno iznos na koji je osiguranik osiguran.
Ona je zagarantovana ugovorom o osiguranju i isplaćuje se korisniku osiguranja, ako nastupi osigurani slučaj osiguranika (smrt, nezgoda, bolest).
Ona zavisi od željenog godišnjeg iznosa štednje (premije), dužine trajanja ugovora (koju određuje klijent), broja godina osiguranika prilikom zaključenja ugovora, pola, zdravstvenog stanja, rizika zanimanja i drugih rizika.
Ona ne mora biti jednaka iznosu koji klijent uplaćuje i uglavnom je na kraju ugovorenog perioda nešto niža od zbirnih uplata koje je klijent plaćao za sve godine trajanja ugovora. Uz nju klijentu na kraju perioda ugovora sleduje i pripadajuća dobit.
Ko može da uplaćuje životno osiguranje?
Presudan faktor da uopšte možete imati mešovito osiguranje života je vaše zdravstveno stanje, koje se procenjuje ili samo na osnovu izjave/upitnika ili dodatno na osnovu lekarske dokumentacije. To znači da je potrebno da budete što zdraviji da biste imali mogućnost da imate ovakvu polisu osiguranja. Iz ovog razloga, bolje je ugovarati mešovito životno osiguranje kada smo mlađi i zdraviji.
Benefiti životnog osiguranja za roditelje
Ovaj vid štednje kroz životno osiguranje je pametno i sigurno ulaganje kojim klijenti, najčešće roditelji, postupno stvaraju kapital za važne životne prilike. Dakle, on vam može koristiti prilikom zasnivanja porodice, školovanje dece ili u bilo koju svrhu koja zahteva veća finansijska sredstva. Osim toga, glavni benefit za roditelje je što ovi programi štednje obezbeđuju zaštitu od finansijskih gubitaka koji mogu da nastanu kao posledica tragičnih životnih događaja.
Praktičan primer: čovek od 25 godina dobije dete i planira da štedi u lični sef za studije detetu 1000 evra godišnje narednih 20 godina. Ako izdvoji samo 2 godine i na nesreću ne doživi treću, dete će imati samo 2000 evra ušteđenih, koliko je otac do tada izdvojio. Ali, da je štedeo kroz polisu osiguranja života isti iznos na isti period od 20 godina i desi se njegova smrt, dete će naslediti 20000 evra, iako je on uplatio 2000 evra do tada. Tako ove polise koriste naslednicima osiguranika u svakom slučaju, bilo da im je roditelj živ ili ne. Iz ovog razloga se najčešće roditelji odlučuju da budu korisnici štednog osiguranja života.
Kakve sve neizvesnosti donosi budućnost, koliko najgorih ishoda (smrt), videli ste u doba poslednje pandemije. Upravo u takvoj okolnosti neželjenog odlaska npr. roditelja, polisa životnog osiguranja pomaže porodici da, bar u finansijskom smislu, lakše prebrodi neki izvesni vremenski period. Inače, pomenuta pandemija je značajno uticala na povećanje svesti o značaju osiguranja i odgovornosti roditelja u finansijskom smislu za budućnost njihove dece, a u tom smislu i veće interesovanje za samo osiguranje života.
Koje su osobenosti štednje kroz životno osiguranje?
Štedni ulozi u osiguranju života mogu se birati u zavisnosti od uslova štednje pojedinačnih osiguravajućih kuća, koji su uobičajeni na našem tržištu sledeći:
- visina uloga – minimalno 200-250 evra godišnje
- dužina trajanja ugovora – od 10 do 40 godina
- pristupna starost klijenta – 14 ili 15 godina minimum, maksimalno 65 do 70 godina, završna starost klijenta 75 do 80 godina.
Što je duži odabrani perod štednje garantovana osigurana suma vam je veća, kao i pripisana dobit.
Godišnji iznos štednje možete uplaćivati odjednom ili na polugodišnje, kvartalne ili mesečne rate. Kod nekih osiguravajućih kuća je svakako povoljnije da godišnji iznos štednje platite u celosti nego na rate, zbog procentualno većeg doplatka na veći broj rata.
Osiguranje života možete zaključiti u deviznim sredstvima plaćanja, u domaćoj valuti uz deviznu klauzulu, a neka društva za osiguranje nude mogućnost plaćanja i dinarskim sredstvima.
Osnovne prednosti osiguranja života i razlozi zbog kojih vam je mudro odlučiti se na ovakav vid osiguranja jeste ulaganje bez rizika. Kada je vaš novac uplaćen u životno osiguranje, osigurana suma i dobit su strogom zakonskom regulativom i nadzorom centralne banke maksimalno zaštićene.
Šta ako ostanete bez novca za uplaćivanje osiguranja?
Ako zbog trenutne finansijske situacije niste u mogućnosti dalje da plaćate premiju osiguranja, društva za životno osiguranje vam nude više mogućnosti.
Možete smanjiti odabrani iznos godišnje štednje, što pretpostavlja i smanjenje osigurane sume. Dalje, možete napraviti pauzu u otplati (uz smanjenje sume koja se dobija za slučaj smrti) ili ne plaćati do kraja perioda ugovora. Imate mogućnost da raskinete ugovor (otkup osiguranja), a u tom slučaju dobijate manji iznos od uloženog zbog prevremenog završetka ugovora. Pri tome, predugovorno ste informisani koji iznos tačno u određenoj godini dobijate, ako želite da raskinete ugovor.
Prateći benefiti za vlasnike polise životnog osiguranja
Kao vlasnik polise mešovitog osiguranja života, učestvujete u stvaranju dobiti koju osiguravajuća kuća ostvaruje upravljanjem sredstvima životnih osiguranja. Učešće u dobiti društava za životno osiguranje je garantovano ukoliko je to ugovoreno i ukoliko društvo za životno osiguranje dobro posluje i ostvaruje dobit. Obaveštenja o pripisanoj dobiti osiguravajuće kuće su dužne da vam dostavljaju pisanim putem.
Osiguravajuće kuće osluškuju potencijalne klijente i prilagođavaju svoje proizvode potrebama istih. Naime, kao klijent možete pozajmiti određeni iznos iz ovog svog fonda uz godišnju kamatu od 6 do 8%; takođe možete i postepeno podizati u delovima krajnji očekivani kapital u skladu sa uslovima.
Programi osiguranja života mogu sadržati i pokriće za slučaj vaše povrede i trajnog invaliditeta, kao i oslobađanje plaćanja iznosa premije (štednje) za slučajeve kada ste na dužem bolovanju (u to ne spadaju trudnička i porodiljska). Takođe, možete imati mogućnost finansijske koristi u slučaju nastanka određenih teških bolesti. Na ove načine, zaista vam mogu predstavljati svojevrsne pakete usluga.
Sve više osiguravajućih kuća klijentima koji štede kroz osiguranja života, daju besplatno osiguranje imovine ili popuste za putno ili neke druge vrste neživotnih osiguranja.
Koje najčešće potrebe i motive ljudi zadovoljavaju ovakvom štednjom?
Kapital iz ugovora o osiguranju života može vam biti u funkciji dodatnog prihoda uz penziju stečenu radnim odnosom i to je nešto što na našem podneblju najčešće biva motiv zaključenja ovih programa štednje. Ljudi su svesni negativnih promena koje se dešavaju u većini penzionih sistema u svetu, pa i ovdašnjem.
Zašto vam može biti korisna štednja za penziju kroz osiguranje? Svoju polisu osiguranja života možete ugovoriti tako da se završava u momentu kada u skladu sa zakonom vam sleduje penzija ili kada biste vi želeli da odete u penziju. Kada dođe taj momenat i istekne ugovor osiguranja života, sami odlučite da li novac koji ste tako uštedeli želite da dobijete odjednom, ili da vam se svakog meseca isplaćuje određeni iznos, kao dodatak vašoj penziji.
Drugi najprisutniji motiv koji možete zadovoljiti štednjom kroz osiguranje života jeste obezbeđenje sredstava za studiranje detetu.
Ovde naročito želimo da istaknemo jednu pojavu: osiguravajuće kuće imaju programe koji obično nazivaju – “štednja za decu”: oni vam ne predstavljaju i potpunu sigurnost da će vam dete biti obezbeđeno za potrebe studiranja u finansijskom smislu. Hoće, ako ste sigurni da ćete doživeli taj momenat i da ste uredno izdvajali iznos za štednju. Za slučaj smrti roditelja, dete će naslediti samo onoliko koliko je do tada uloženo sredstava sa iznosom pripisane dobiti. Ovi programi su potpuno legitimni i predstavljaju odlične štedne programe, ali uglavnom nemaju pokriće garantovane sume za slučaj nedoživljenja roditelja. Dakle, naša preporuka jeste da pre svega treba da budete lično životno osigurani, a tek onda da imate program štednje za dete, a ne obrnuto.
Svoju budućnost ne možemo da predvidimo, ali je možete odgovorno i svesno planirati u finansijskom smislu uz pomoć štednje kroz osiguranje života.
